中小银行密集下调存款利率原因找到了？这项指标成合格审慎评估扣分项
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中小银行密集下调存款利率原因找到了？这项指标成合格审慎评估扣分项
2023-04-14 21:06:00
进入4月以来，河南、广东、湖北等地多家中小银行密集下调存款利率，引起市场广泛关注和讨论。
第一财经记者注意到，4月10日，市场利率定价自律机制发布《合格审慎评估实施办法（2023年修订版）》（下称《办法》），在相关指标中新增了存款利率市场化定价情况，且为扣分项。
不少观点认为，《办法》修订或是近期中小银行调整存款利率的“导火索”。有股份行人士对记者表示，贷款利率下行背景下存款利率调整是必然趋势，但中小银行多数存在观望心理，试图等待时机最大程度减少客户流失。
中泰证券研究所所长戴志锋认为，此次集体调整是对去年9月大行调降存款利率的跟进补降，随着评估机制调整，中小银行的贷款利率也会迎来缓慢下行。
存款利率市场化定价情况成定量扣分项
所谓合格审慎评估，是指利率自律机制为遴选成员而对自愿参与的市场主体开展的自律评估，市场主体涵盖银行业存款类金融机构、非银行业金融机构以及自律机制认可的其他机构，评估指标包括财务约束（35分）、定价能力（25分）、定价行为（40分）和定价影响（40分）等4个方面。
与2022年修订版不同的是，《办法》在原来14个指标的基础上，于“定价行为”下新增“存款利率市场化定价情况（扣分项）”指标。上述指标均采用百分制，参评金融机构的合格审慎评估得分为各项指标得分的加权平均值，因为新增指标为扣分项，总分仍为140分不变。
但值得注意的是，上述15个指标中，原来的定量指标（8项）、定性指标（6项）分别占90分和50分，此次存款利率市场化定价情况作为“定价行为”中的扣分项，也为定量指标。
存款利率市场化定价情况，主要考察银行按照存款利率市场化调整机制要求，落实存款利率合意调整幅度的情况。央行在去年一季度货币政策执行报告中提到，2022年4月央行指导利率自律机制建立了存款利率市场化调整机制，自律机制成员银行参考以10年期国债收益率为代表的债券市场利率和以1年期LPR为代表的贷款市场利率，合理调整存款利率水平。该机制对银行的指导是柔性的，但对于存款利率市场化调整及时高效的银行，央行会给予适当激励。
《办法》则规定，若银行各关键期限定期存款和大额存单利率季度月均值较上年第二季度月均值调整幅度低于合意调整幅度的，在“定价行为”得分（总分100分）基础上扣分。评分标准为：1年、2年、3年、5年期定期存款和大额存单加权平均利率降幅低于合意调整幅度的，每个期限扣5分。各期限加分累加计算，最多扣20分。
这也意味着，存款利率市场化定价情况将直接影响参评机构的合格审慎评估结果。而为配合宏观审慎评估，所有经营存款或贷款业务的金融机构均需参加定价行为指标的评估，评估结果将同时运用于宏观审慎评估（MPA）。
影响利率自律机制成员资格
根据《办法》，“财务约束”、“定价能力”、“定价行为”下的10项指标每项得分均达到60分及以上的参评机构，即可被选为利率自律机制基础成员；其中至少8项指标得分均达到60分及以上的参评机构，即可被选为利率自律机制观察成员；“定价影响”的4项指标得分为加分项。按照合格审慎评估总得分排序，结合宏观审慎评估情况，并报经人民银行同意，可将一定数量的利率自律机制基础成员选为利率自律机制核心成员。
合格审慎评估一年一评，“定价行为”一季度一评，评估结果同时运用于当季度的宏观审慎评估和下一次合格审慎评估（或年检）。对于已经合格审慎评估成为利率自律机制基础成员的金融机构，将以年检形式进行持续评估。其中，未参与年检、有关指标得分未达标、 或上一年度宏观审慎评估的季度结果中有两次及以上评为 C 档的金融机构，将被取消成员资格。
每季度“定价行为”评估中，若竞争行为不合格，则该季度定价行为评估直接定为不合格。上年度四个季度定价行为评估2次或2次以上不合格的，或定价行为评估平均分低于60分的，或宏观审慎评估的结果有两次或以上被评为C档的，本年度不可被选为利率自律机制成员。
根据央行总体安排，利率自律机制将对其成员采取一定的正向激励措施，其中基础成员可以参与上海银行间同业拆放利率（Shibor）和 LPR 场外报价，根据报价质量，可被选为 Shibor 和 LPR 的正式报价行；同时参与发行包括同业存单、大额存单在内的涉及市场基准利率培育的金融产品创新。
核心成员一是享有自律机制基础成员的权利，二是可参与自律机制工作会议并行使审议表决权，以及组织和参与自律机制相关专门工作小组工作，三是可以按照人民银行及利率自律机制的安排，在参与 Shibor 和 LPR 报价、发行交易涉及市场基准利率培育的金融产品时先行先试。
观察成员则根据利率自律管理需要，按照央行及利率自律机制的安排，参与发行同业存单等涉及市场基准利率培育的金融产品。
此外，利率自律机制成员均可参与利率自律机制组织开展的培训、调研等有关活动，以及享有人民银行及利率自律机制规定的其他权利。但利率自律机制成员中季度“定价行为”得分低于 60 分的，下一季度定价行为评估结果反馈之前不得新增同业存单及大额存单发行余额。
去年10月，利率定价自律机制披露2022年合格审慎评估后的成员名单，其中核心成员包括国开行、6家国有大行、7家股份行和1家城商行，共计15家金融机构；华夏银行等1588家金融机构为基础成员，另有498家为观察成员。
如何影响存贷利率
第一财经记者注意到，4月10日，市场利率定价自律机制发布《合格审慎评估实施办法（2023年修订版）》（下称《办法》），在相关指标中新增了存款利率市场化定价情况，且为扣分项。
不少观点认为，《办法》修订或是近期中小银行调整存款利率的“导火索”。有股份行人士对记者表示，贷款利率下行背景下存款利率调整是必然趋势，但中小银行多数存在观望心理，试图等待时机最大程度减少客户流失。
中泰证券研究所所长戴志锋认为，此次集体调整是对去年9月大行调降存款利率的跟进补降，随着评估机制调整，中小银行的贷款利率也会迎来缓慢下行。
存款利率市场化定价情况成定量扣分项
所谓合格审慎评估，是指利率自律机制为遴选成员而对自愿参与的市场主体开展的自律评估，市场主体涵盖银行业存款类金融机构、非银行业金融机构以及自律机制认可的其他机构，评估指标包括财务约束（35分）、定价能力（25分）、定价行为（40分）和定价影响（40分）等4个方面。
与2022年修订版不同的是，《办法》在原来14个指标的基础上，于“定价行为”下新增“存款利率市场化定价情况（扣分项）”指标。上述指标均采用百分制，参评金融机构的合格审慎评估得分为各项指标得分的加权平均值，因为新增指标为扣分项，总分仍为140分不变。
但值得注意的是，上述15个指标中，原来的定量指标（8项）、定性指标（6项）分别占90分和50分，此次存款利率市场化定价情况作为“定价行为”中的扣分项，也为定量指标。
存款利率市场化定价情况，主要考察银行按照存款利率市场化调整机制要求，落实存款利率合意调整幅度的情况。央行在去年一季度货币政策执行报告中提到，2022年4月央行指导利率自律机制建立了存款利率市场化调整机制，自律机制成员银行参考以10年期国债收益率为代表的债券市场利率和以1年期LPR为代表的贷款市场利率，合理调整存款利率水平。该机制对银行的指导是柔性的，但对于存款利率市场化调整及时高效的银行，央行会给予适当激励。
《办法》则规定，若银行各关键期限定期存款和大额存单利率季度月均值较上年第二季度月均值调整幅度低于合意调整幅度的，在“定价行为”得分（总分100分）基础上扣分。评分标准为：1年、2年、3年、5年期定期存款和大额存单加权平均利率降幅低于合意调整幅度的，每个期限扣5分。各期限加分累加计算，最多扣20分。
这也意味着，存款利率市场化定价情况将直接影响参评机构的合格审慎评估结果。而为配合宏观审慎评估，所有经营存款或贷款业务的金融机构均需参加定价行为指标的评估，评估结果将同时运用于宏观审慎评估（MPA）。
影响利率自律机制成员资格
根据《办法》，“财务约束”、“定价能力”、“定价行为”下的10项指标每项得分均达到60分及以上的参评机构，即可被选为利率自律机制基础成员；其中至少8项指标得分均达到60分及以上的参评机构，即可被选为利率自律机制观察成员；“定价影响”的4项指标得分为加分项。按照合格审慎评估总得分排序，结合宏观审慎评估情况，并报经人民银行同意，可将一定数量的利率自律机制基础成员选为利率自律机制核心成员。
合格审慎评估一年一评，“定价行为”一季度一评，评估结果同时运用于当季度的宏观审慎评估和下一次合格审慎评估（或年检）。对于已经合格审慎评估成为利率自律机制基础成员的金融机构，将以年检形式进行持续评估。其中，未参与年检、有关指标得分未达标、 或上一年度宏观审慎评估的季度结果中有两次及以上评为 C 档的金融机构，将被取消成员资格。
每季度“定价行为”评估中，若竞争行为不合格，则该季度定价行为评估直接定为不合格。上年度四个季度定价行为评估2次或2次以上不合格的，或定价行为评估平均分低于60分的，或宏观审慎评估的结果有两次或以上被评为C档的，本年度不可被选为利率自律机制成员。
根据央行总体安排，利率自律机制将对其成员采取一定的正向激励措施，其中基础成员可以参与上海银行间同业拆放利率（Shibor）和 LPR 场外报价，根据报价质量，可被选为 Shibor 和 LPR 的正式报价行；同时参与发行包括同业存单、大额存单在内的涉及市场基准利率培育的金融产品创新。
核心成员一是享有自律机制基础成员的权利，二是可参与自律机制工作会议并行使审议表决权，以及组织和参与自律机制相关专门工作小组工作，三是可以按照人民银行及利率自律机制的安排，在参与 Shibor 和 LPR 报价、发行交易涉及市场基准利率培育的金融产品时先行先试。
观察成员则根据利率自律管理需要，按照央行及利率自律机制的安排，参与发行同业存单等涉及市场基准利率培育的金融产品。
此外，利率自律机制成员均可参与利率自律机制组织开展的培训、调研等有关活动，以及享有人民银行及利率自律机制规定的其他权利。但利率自律机制成员中季度“定价行为”得分低于 60 分的，下一季度定价行为评估结果反馈之前不得新增同业存单及大额存单发行余额。
去年10月，利率定价自律机制披露2022年合格审慎评估后的成员名单，其中核心成员包括国开行、6家国有大行、7家股份行和1家城商行，共计15家金融机构；华夏银行等1588家金融机构为基础成员，另有498家为观察成员。
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